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票据宝:一款介乎货基和P2P之间的理财选择

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  货基收益的持续疲软和P2P的鱼龙混杂早已不是新鲜事。今天来看一款收益和介乎余额宝和P2P之间的产品,另外在操作性、便捷性和流动性方面要与货基和P2P相当。

  首先我们来锁定一下收益区间。余额宝近七日年化2.5%,P2P近半年平均年化收益率刚刚跌破10%。我们先来把理想收益区间锁定在3-10%之间。

  第二个条件,起投门槛。作为一款对标货基和P2P的理财产品,用户体验方面至少要满足百元起投、操作方便、有活期标的三个基本条件。

  第三个条件,资产类型。资产作为风控之本,是投资安全的第一道防火墙。货基的资产多是标准化资产,再加上其混合结构,资产安全略次于;而P2P的资产类型则一直为人所诟病。标的多是非标准化质押物,不仅有、等实物质押、股权质押,近年更是涌现诸如珠宝、古董艺术品等“估值难、价格不透明”的奇葩质押品。“水太深”的非标资产无疑对平台的风控水平和投资人的抗风险能力提出了更高的要求。因此,这款理财产品最好是标准化的产品,对于投资人而言有了金融机构的把持,可以将风险前置。

  第四个条件,互金平台是并且只能是“信息中介”。这是央行的明确规定,平台不可碰触资产和资金,仅能履行“信息中介”的职责。

  最后一点,看产品背后的“爹”,也就是背景或者投资方。领先的投资方或者背靠大型集团无疑对产品有巨大的增信背书作用。

  五点交叉比对之下,票据理财这个互金领域里的小众垂直行业跃然纸上。虽然影响力不如余额宝和P2P,嗅觉灵敏的互金巨头、系和行业深耕者已经早早入场。三个派系分别以京东、民生和票据宝为代表,其中又以票据宝(PJ.com)最为典型。我们来逐条对应:

  第一条,平台有天天宝、票票宝、玩赚宝三款产品。收益率在6-9%不等,符合理想受益区间,属于稳健型平台。

  第二条,用户体验方面也完全不逊于余额宝。平台主打产品天天宝百元起投,票票宝更是1元起投;可在官网PJ.com和票据宝金融APP进行购买;活期产品有天天宝可供体验,随买随赎起息比余额宝更快。

  第三条,资产类型是票据理财最大的优势之一,需要大表特表。票据理财的底层资产是汇票,是一种远期票据,其最大的特点是票据承兑主体到期必须无条件支付票面金额。按承兑主体可以分为银行承兑汇票和商业承兑汇票。

  据了解票据宝(PJ.com)选用的资产均为银行承兑汇票。根据《票据法》规定,银票由银行进行刚性兑付。这就意味着从资产角度来看,票据宝的资产信用等级几乎和银行等同,作为典型的标准化资产,其风险性极低。

  第四条,关于“信息平台”的明确规定。较之一些P2P做“信用中介”碰触监管红线,票据理财平台的唯一资产票据是天然的低风险标的。而青睐银票的票据宝(PJ.com)资产为银行刚性兑付,由银行为资产做信用背书;同时票据交由大型国有银行托管、资金通过第三方支付机构进行清算。

  最后一点,看背景和投资方。票据宝(PJ.com)成立于2014年,前身是2005年上线的中国票据网。中国票据网是银行汇票贴现利率和票据信息最有影响力的票据信息服务网站,拥有近十万家中小企业融资会员,并为票据宝PJ.com提供广泛深厚的资产来源。2015年,成立一年的票据宝获得了人人网2000万美元的A轮融资,并在2016年6月成为行业首个成交额突破百亿的平台。

  五点看下来,票据理财确是介乎货基和P2P之间不错的理财选择。投资时可以从新手和活期产品开始体验,根据个人需求逐步调整投资配比。

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